ABC zdolności kredytowej. Jak ją obliczyć i zwiększyć?

Zdolność kredytowa jest niezbędna, by móc zaciągnąć zobowiązanie finansowe – niezależnie czy chodzi o kredyt gotówkowy na dowolny cel, czy kredyt hipoteczny pozwalający sfinansować zakup nieruchomości. Jak obliczyć zdolność kredytową i w jaki sposób można ją poprawić?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny pożyczyć potencjalnemu kredytobiorcy na określony czas. Tym samym zdolność kredytowa tego samego klienta może się różnić w zależności od tego, czy chce zaciągnąć zobowiązanie na 10, czy może na 25 lat. Co do zasady im dłuższy okres spłaty, tym wyższa zdolność kredytowa; wynika to z faktu, że rata kredytu jest wtedy proporcjonalnie niższa, a tym samym mniej obciąża domowy budżet potencjalnego kredytobiorcy.

Co wpływa na zdolność kredytową? Co do zasady można wskazać kilka najważniejszych czynników, mających wpływ na to, jak duży kredyt może wziąć dana osoba. Są to:

• wysokość dochodu oraz jego źródło,
• zobowiązania stałe i koszty utrzymania (w tym wysokość rat kredytów zaciągniętych wcześniej, ale spłacanych do tej pory przez kredytobiorcę, a także inne wydatki, czyli m.in. czynsz, opłaty za media itd.),
• historia kredytowa,
• wiek,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wysokość wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego),
• parametry kredytu (m.in. okres spłaty, ale też np. oprocentowanie).

Jak poprawić zdolność kredytową?

Wiedząc, jakie czynniki mają wpływ na zdolność kredytową, łatwiej popracować nad jej poprawą. Wiadomo na przykład, że im wyższy dochód, tym lepiej; być może zatem potencjalny kredytobiorca może np. dorabiać poza etatem, tak, by zwiększyć comiesięczne wpływy na konto. Innym sposobem na poprawę zdolności kredytowej może być zmiana źródła zarobków; nie jest tajemnicą, że banki lepiej oceniają dochód, którego podstawą jest umowa o pracę (zwłaszcza na czas nieokreślony) niż np. umowa cywilnoprawna czy działalność gospodarcza. Można też popracować nad zmniejszeniem stałych wydatków (np. poprzez spłatę dotychczasowych zobowiązań, o ile jest taka możliwość) czy parametrami kredytu. Mowa zwłaszcza o okresie spłaty; im dłuższy, tym większa może być zdolność kredytowa potencjalnego kredytobiorcy.

Jak obliczyć zdolność kredytową? Nie trzeba od razu iść do banku

Nie można jednak pracować nad poprawą zdolności kredytowej, jeśli nie wiadomo, ile ona w przybliżeniu wynosi. W oszacowaniu zdolności pomóc mogą jednak narzędzia takie jak choćby kalkulator zdolności kredytowej, w tym m.in. kalkulator od mFinanse – https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Wystarczy podać kilka najważniejszych danych (okres kredytowania, łączny dochód netto, liczbę wnioskodawców, łączne zobowiązania miesięczne, wiek) i kliknąć opcję „oblicz zdolność kredytową”, by otrzymać dość dokładne szacunki. Na przykład przy dochodzie 5 tys. zł netto, zobowiązaniach miesięcznych na kwotę 1500 zł, okresie kredytowania wynoszącym 20 lat oraz zakładając, że wnioskodawca ma 32 lata i samodzielnie ubiega się o kredyt hipoteczny, jego zdolność kredytowa wynosi od 204 160 zł do 348 076 zł. Warto bowiem zaznaczyć, że każdy bank ocenia zdolność kredytową nieco inaczej – w związku z czym w jednym banku potencjalny kredytobiorca będzie mógł zaciągnąć zobowiązanie na większą kwotę, w innym – na mniejszą.

Osoby, które chcą ubiegać się o kredyt, a zwłaszcza o kredyt hipoteczny, powinny mieć zatem świadomość, od czego zależy zdolność kredytowa. Dobrze też, jeśli przed wizytą w banku i złożeniem wniosku sprawdzą za pomocą kalkulatora, czego mogą się spodziewać – i czy nie lepiej byłoby najpierw popracować nad podniesieniem zdolności kredytowej.

Artykuł sponsorowany.